Где взять нецелевой кредит на строительство жилья для детей под залог недвижимости

С начала 2024 года банки стали неохотно выдавать обычные потребительские кредиты без обеспечения. Причина в ужесточениях со стороны Центробанка, из-за которых некоторые игроки решили сделать упор на залоговые кредиты. Так как заемщик предоставляет имущество (недвижимость или машину), кредитор получает гарантию возврата своих денег. Соответственно, он готов предложить ему более низкий процент.

В конце января ставка по потребкредитам составляла около 23% годовых в то время как по залоговым продуктам находилась в районе 21%. Стоит учесть, что это минимальные показатели с учетом страховки и других платных услуг. Если сравнивать максимальные ставки, то разница будет минимум 6% в пользу обеспеченных кредитов.

Но заемщикам важна не только итоговая переплата. Если речь идет о залоговом кредите, у них есть возможность взять в долг крупную сумму на длительный срок. К тому же, шанс одобрения довольно высокий с учетом текущей обстановке на финансовом рынке.

В прошлом году многие банки стали предлагать клиентам больше потребкредитов, которые можно взять под залог имущества, в том числе автомобилей. Но чаще люди берут кредиты под залог недвижимости. Чтобы подобрать оптимальное предложение, следует ознакомиться с актуальными кредитами с самыми выгодными процентными ставками и воспользоваться кредитным калькулятором под залог недвижимости.

Как составлялся рейтинг

Список наиболее привлекательных предложений был составлен с учетом следующих критериев:

цель кредитования — любая;
залог — собственная недвижимость;
сумма — 3,3 млн. рублей (такую сумму чаще всего запрашивали россияне в 2023 году);
срок погашения — 10 лет (средний срок по необеспеченным потребкредитам);
прозрачность условий кредитования;
возможность подачи заявки дистанционно;
подтверждение платежеспособности справкой о доходах и суммах налога физического лица или выпиской из СФР;
необходимость страхования залогового имущества.

С учетом указанных условий заемщику потребуется ежемесячно вносить аннуитетный платеж в 60-62 тыс. рублей в зависимости от условий кредита. Таким образом, для комфортного обслуживания долга необходимо зарабатывать в месяц не менее 120-124 тыс. рублей.

При рассмотрении предложений учитывались только продукты для широкой категории граждан из Москвы и МО, а не для отдельных людей, которые могут рассчитывать на льготы. Программы ранжированы по процентам, действующим при выбранных условиях Топа (если ставка одинаковая, то в алфавитном порядке по наименованию банка). В рейтинг не вошли кредитные продукты с опцией «Гарантия низкой ставки» (снижением процентов за отдельную плату) и те, в которых не раскрывается ПСК и факторы, влияющие на величину процентной ставки.

Топ-3 банков с лучшими условиями по залоговым кредитам

По итогам анализа результаты следующие:

	Диапазон ставок	Средняя процентная ставка, в год	Сумма	Срок	Особые условия
«Кредит под залог недвижимости» от Тимер Банка	16,055-18,011%	17,2%	до 7 млн. рублей	до 15 лет	Сумма до до 60% от рыночной стоимости залога;при оформлении страхования жизни и здоровья банк снижает ставку на 1 п.п.;можно предоставить в залог имущество заемщика, созаемщика или третьего лица
«Кредит под залог недвижимости» от Уралсиба	16,979-26,083%	18,19%	до 20 млн. рублей	до 15 лет	Нужно подтвердить доход выпиской из СФР — при отсутствии документа ставка увеличивается на 1 п.п.;размер кредита не превышает 60% от рыночной стоимости имущества;страховка не влияет на ставку.
«Под залог недвижимости» от РНКБ	17,901-20,762%	18,4%	до 12 млн. рублей	до 25 лет	Банк выдает до 60% от рыночной стоимости залога;страховка не влияет на проценты.

При оформлении потребительского кредита под залог на 10 лет итоговая переплата составит от 3,6 млн. до 4,1 млн. рублей. Чтобы сэкономить на процентах, заемщик можно частично досрочно погашать задолженности. Если схема платежей аннуитетная, лучше делать это в первой половине срока кредитования. Желательно ежемесячно перечислять на счет кредитора больше денег, чем указано в графике. В итоге сократится срок выплаты, и сама переплата.

Если сократить размер ежемесячного взноса, снизится нагрузка на личный или семейный бюджет. При оформлении страховки вместе с кредитом можно компенсироваться средства за период, в который услуга не использовалась из-за досрочного погашения. Для этого нужно обратиться в соответствующим заявлением в страховую фирму.

Что нужно знать о кредитах под залог недвижимости

По закону «Об ипотеке» обязательным условием для заемщика является страхование залогового имущества (рейтинг страховой компании должен быть не ниже «А-»).
Понадобится оценка недвижимости — от этого зависит размер одобренного кредита (оплата услуги не компенсируется, если в итоге объект не подойдет под условия программы).
Нужно оформить имущество в залог банка, в противном случае ставка будет выше (в некоторых банках это можно сделать удаленно).
До погашения кредита действует запрет на сделки с залоговым имуществом: продажу, обмен, дарение, внесение существенных изменений — все условия фиксируются в договоре.
Некоторые банки принимают в залог имущество, принадлежащее третьим лицам.

13.06.2024 Оля Петрова