Где, когда и как появились первые кредиты
Практически каждый современный человек хотя бы раз имел дело с кредитами в той или иной форме. Разные виды денежных займов очень плотно вошли в нашу жизнь, без них не обходится большинство крупных покупок.
Сегодня на рынке кредитов есть достаточно много предложений от банков. Кроме этого, каждый месяц появляются совсем новые МФО. Но кредитование имеет достаточно древнюю историю.
Самые первые кредиты
Современным историкам известны сведения, что предоставление каких-то материальных средств в долг активно практиковалось тысячи лет назад в самых высокоразвитых государствах того времени – Вавилоне, Ассирии, Египте. Уже тогда многие частные лица предоставляли что-то в долг под определенные проценты. (Сейчас их принято называть ростовщиками.) И у них было немало постоянных клиентов.
В Древнем Вавилоне тогдашние кредиторы использовали шестидесятеричные дроби. Клинописные таблички вавилонян содержат задачи на расчет процентов. До наших времен сохранились таблицы процентов, при помощи которых можно было быстро определять суммы процентных средств.
Причем требования к заемщикам в то время были достаточно жесткими или даже жестокими. Если должник не возвращал заем, то кредитор мог забрать его в рабство. Особенно суровыми в этом плане были законы Вавилона. Здесь у не выплативших заем должников могли отобрать детей.
В Древней Индии состоятельные люди, имевшие возможность предоставлять деньги в долг, принадлежали к особым кастам. Здесь стремились прибегать к более гуманным и умным способам побуждения должников к возврату средств.
Также более щадящими можно считать правила, принятые в Древнем Риме. Здесь всех тех, кто был должен кому-то какие-то деньги и не отдавал, задерживала специальная служба. Неплательщиков сажали в специально для этого созданные тюрьмы – долговые ямы. В течение месяца кто-то должен был внести выкуп за арестанта. Если таких желающих не находилось, то должник становился рабом.
Причем в древние времена кредиты предоставлялись обычно не виде денег, как это есть сейчас, а продуктами. Например, обычный крестьянин мог одолжить у зажиточного соседа определенное количество зерна для посева, после чего вернуть его. Позднее стали появляться ростовщики, которые предоставление денег в долг под проценты сделали одним из своих заработков. Именно тогда и вошло в обиход само понятие «кредит», от латинского слова creditum – «заем».
Средневековье
Эта эпоха вошла в историю как время, когда церковь пыталась максимально распространить свое влияние и власть на разные государства и общественные институты. И именно тогда стало развиваться предоставление денег в долг. Причем ростовщикам нередко удавалось достигать огромных успехов, из-за чего церковь решила начать борьбу с ними. Священники стали во всех проповедях говорить о том, что зарабатывать на процентах от предоставленных в долг денег категорически нельзя, это считается тяжким грехом. Проценты по кредиту – это плата за время, а распоряжаться временем может только Бог.
Одновременно с этим церковь сама предлагала людям много разных услуг. Самой популярной из которых стала индульгенция – прощение всех грехов при внесении определенной платы. Чем больше платил человек церкви, тем больше грехов ему могли простить.
Противостояние церкви и ростовщиков дошло до того, что в конце 12 века Папа Римский Александр III запретил причащаться всем тем прихожанам, которые жили за счет процентов. Еще через 100 лет Папа Григорий X подверг банкиров откровенным гонениям, вынудив их бежать из страны и не иметь возможности посещать церкви.
Но активное развитие разных форм экономической жизни диктовало свои законы. В результате самые изобретательные финансисты придумали такое понятие, как «вексель». И стали получать прибыль не просто от предоставления денег в долг, а от продажи ценных бумаг. Этот инструмент стал пользоваться большой популярностью, уже в 14 веке он активно распространился по странам Европы.
Первые банки
Постепенно общество пришло к пониманию того, что услуги кредиторов достаточно удобны. В эпоху Возрождения органы государственной власти в разных странах, несмотря на протесты церкви, стали принимать законы, в соответствии с которыми предоставление денег в долг под проценты считалось совершенно легальным видом финансовых услуг. И в 16 веке появились первые банки.
В 16-17 веках купеческие гильдии некоторых крупных европейских городов (Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали свои банки, чтобы проводить безналичные расчеты между клиентами, занимающимися торговлей.
Государственные власти перестали препятствовать кредитной деятельности и начали ее регулировать. Стали вводиться разные ограничения на законодательном уровне. Например, в английских банках в середине 16 века максимальная процентная ставка не должна была превышать 10 %. Причем постепенно этот порог понижался. Примерно такая же политика властей в отношении банков проводилась во Франции и Голландии.
Те формы кредитования, которые существуют сегодня, стали зарождаться во времена промышленной революции, когда человеческий труд стали активно заменять разными техническими средствами. Именно в этот период вместо мелких разрозненных ростовщиков стали появляться крупные солидные финансовые организации – банки. Они открывали свои филиалы и отделения в разных государствах. Этому эффективно способствовало развитие производства и международной торговли.
